Keuzestress: welk financieringsproduct biedt jou de beste oplossing? Lening, staatsgegarandeerd krediet, obligofaciliteit, rekening-courant, borgstellingskrediet, exportfaciliteit, garantiekrediet. Hoe kan een ondernemer de juiste kredietvorm kiezen? Wat betekenen al die verschillende vormen? Wat zijn de voordelen, de kenmerken? En waarom zijn er zo veel producten? Een ondernemer wil gewoon geld lenen en dat terugbetalen. De vraag is eenvoudig, de oplossingen van aanbieders lijken soms ondoorzichtig. Dat is niet nodig.
Financieringsland is in de kern eenvoudig
De productmix in financieringsland is in de kern eenvoudig. Twee productvormen zijn slechts van belang voor het financieren van een onderneming. Alle details en opsmuk vertroebelen het beeld waar het om gaat.
Het eerste productvorm is de (vaste) lening
Bij een vaste lening krijg je een vast bedrag en wordt een vast aflossingsschema overeengekomen. Eenmaal afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen. De looptijd van de vaste lening is daarmee ook duidelijk.
De tweede productvorm is het variabel krediet
Het variabel krediet is een financieringsfaciliteit, meestal met een bovengrens. Bij banken gaat dit in de vorm van een kredietlimietHet maximale bedrag waarover een onderneming kan beschikken (“rood mag staan”) op de lopende rekening. Meer op de betaalrekening, bij factormaatschappijen in de vorm van een maximaal percentage van de uitstaande vorderingen. Bij de bancaire variant wordt een bovengrens (kredietlimiet) afgesproken. Dit is het maximumbedrag waarover je kunt beschikken, maar je hoeft het niet op te nemen. Je hoeft niet af te lossen. In principe wordt jaarlijks beoordeeld of de hoogte van het kredietmaximum nog toereikend en passend is. Zo niet, dan kan aanpassing plaatsvinden. Bij de factorvariant krijg je een afgesproken percentage uitgekeerd op de overgedragen debiteuren, dus varieert de financiering mee met de verandering van de uitstaande vorderingen.
Eenvoudig toch?
Er is een groot aanbod van zakelijke financieringen. Alle varianten die financiers aanbieden, zijn terug te brengen tot deze twee basisvormen:
- vaste lening: je ontvangt de lening, lost periodiek af en her-opname is niet mogelijk.
- variabel krediet: je kan beschikken over een wisselend (bank-) krediet ofwel over een bevoorschotting op debiteuren, de faciliteit staat voortdurend (revolverend) ter beschikking.
Vaste lening voor vaste activaDe activa van een onderneming zijn alle bezittingen van de onderneming Meer
De vaste lening is het meest geschikt voor investeringen in vaste activa. Bijvoorbeeld een investering in een pand, machines of inventaris. Het variabele krediet is het meest geschikt voor de financiering van het werkkapitaalFinanciers bedoelen met de term werkkapitaal: het verschil tussen de vlottende activa (voorraden, vorderingen en liquide middelen) op de balans van een onderneming en de vlottende passiva (crediteuren en andere korte termijn schulden). Het werkkapitaal is positief als de berekening (vlottende activa -/- korte passiva) positief is. Meer, dus van de exploitatie van een onderneming. Overigens zijn veel non-bancaire financiers, als zij het variabele krediet niet in hun productaanbod hebben, graag bereid een vaste lening aan te bieden ter financiering van het werkkapitaal.
Nu nog de aanbieder kiezen
De keuze van het juiste financieringsinstrument hoeft niet heel moeilijk te zijn. Nu het aantal aanbieders zo groot is is het de vraag: hoe kies je de best bij jou passende aanbieder? Daaraan besteden we aandacht in ons volgende blog.
Blijf op de hoogte
Elke week de non-bancaire financiële ontwikkelingen, trends en toekomst via ons volgen? Schrijf je dan in voor onze blog en ontvang deze elke week in je postbus.
